Новые консультации в системе ГАРАНТ Консалтинг

В первую очередь необходимо отметить, что в силу п. 2 ст. 307, п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство, в том числе возникающее из договора, не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В рассматриваемом случае обязательства, связанные с предоставлением суммы займа, регулируются договором займа, заключенным между обществом (заимодавцем) и физическим лицом (заемщиком). Условия этого договора не создают обязанностей для банка получателя заемных средств, права и обязанности которого, связанные с взиманием комиссий за банковские операции, определяются условиями договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денег или других вещей, являющихся предметом этого договора.

Пунктом 1 ст. 863 ГК РФ определено, что при расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке.

Следовательно, в случае предоставления заемных средств в безналичной форме передача денежных средств считается совершенной с момента поступления денежных средств на счет банка получателя (постановление ФАС Московского округа от 22.10.2012 N Ф05-11601/12).

Дальнейшее распоряжение полученной суммой определяется заемщиком, в том числе путем установления в договоре банковского счета условий, позволяющих банку списать (удержать) определенную сумму денег из поступивших на банковский счет этого физического лица.

Стороны договора займа не лишены права, исходя из принципа свободы договора (п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ), предусмотреть условия договора и порядок расчетов по нему, учитывающие удержание (списание) комиссий банком получателя заемных средств (в частности, определив, что расходы на уплату комиссий несет заимодавец). При этом отношения сторон, возникающие в связи с перечислением заимодавцем такой суммы, требуют дополнительной квалификации, которая в случае возникновения спора может быть осуществлена судом.

Относительно правомерности взимания банком указанной в вопросе комиссии отметим следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ к обязательствам банка по договору банковского счета относится прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежных средств, выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за эти услуги может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как установлено п. 4 части первой ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-I), к банковским операциям относится, в частности, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Перевод денежных средств по банковским счетам осуществляется банками посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств (п. 1.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств").

Статьей 30 Закона N 395-I предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре указывается, в частности, стоимость банковских услуг.

Статья 29 того же федерального закона устанавливает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Также обратим внимание, что в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из приведенных выше положений законодательства, на наш взгляд, не следует, что взимание банком комиссии в виде определенного процента от суммы денежных средств, поступивших на счет клиента, само по себе не может быть признано неправомерным, поскольку такая комиссия является вознаграждением по банковским операциям, основания, размер и порядок уплаты которого предусмотрены договором банковского счета.

Правомерность удержания банком этой комиссии в рассматриваемом случае, как мы полагаем, должна оцениваться с точки зрения соответствия условиям договора банковского счета, в том числе оснований взимания комиссии при совершении указанной в вопросе операции и удержания банком за счет средств клиента именно этой комиссии (а не какой-либо другой комиссии в ином размере, предусмотренном тем же договором). Оценку фактических обстоятельств этой ситуации и условий договора банковского счета в случае возникновения спора может дать только суд. При этом судом будут учтены в том числе условия договора, толкование которых должно быть дано в соответствии с правилами ст. 431 ГК РФ.

Отметим также следующее. В судебной практике правомерность включения в заключенный с гражданином договор банковского счета условия об уплате комиссий за совершение различных операций рассматривается на предмет соответствия положениям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей). В частности, принимаются во внимание правила ст. 16 этого федерального закона, согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим в спорных ситуациях условие договора о взимании комиссии оценивается с точки зрения того, является ли соответствующая комиссия платой за оказание самостоятельной банковской услуги либо за совершение действия, которое самостоятельной услугой не является и не подлежит отдельной оплате (как, например, открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита), либо платой за услугу, навязанную гражданину в нарушение Закона о защите прав потребителей (смотрите, например, апелляционное определение СК Пензенского областного суда от 13.11.2012 N 33-2650, решение Можгинского районного суда УР от 12.07.2012 по делу N 2-728/12, кассационное определение СК по гражданским делам Амурского областного суда от 29.06.2011 по делу N 33-2955/11).

Однако изложенные в вопросе обстоятельства, как мы полагаем, не дают основания однозначно утверждать, что, устанавливая в договоре условие о комиссии за зачисление денежных средств на банковский счет получателя, банк нарушил требования Закона о защите прав потребителей. Наличие таких оснований может быть оценено судом исходя из фактических обстоятельств спорной ситуации.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Ерин Павел

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Александров Алексей

15 марта 2013 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.