Новые консультации в системе ГАРАНТ Консалтинг

В соответствии с п. 2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем письменная форма договора считается соблюденной не только в случае составления сторонами одного документа и его подписания, но и, в частности, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (ответа о принятии оферты), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). Такие действия считаются акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6, N 8).

ГК РФ не указывает на то, что при заключении сторонами договора в письменной форме путем составления и подписания единого документа для каждой из сторон договора должен быть составлен отдельный экземпляр такого документа. Поэтому при наличии у банка подписанного обеими сторонами экземпляра кредитного договора то обстоятельство, что экземпляр заемщика не подписан банком, не имеет значения, а в случае возникновения спора предъявленный банком экземпляр должен рассматриваться как надлежащее доказательство соблюдения письменной формы договора (смотрите, например, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.03.2014 N 09АП-2486/14).

Кроме того, положения ст. 820 ГК РФ не содержат требования о необходимости заключения кредитного договора именно путем составления одного документа, подписанного сторонами. Поэтому наличие такого документа не является единственно возможным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы кредитного договора.

Как показывает многочисленная судебная практика, подписанная заемщиком анкета (заявление) о предоставлении кредита, содержащая существенные условия кредитного договора*(1), свидетельствует о наличии договорных отношений (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08.05.2013 по делу N 33-4880/2013, определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 06.02.2012 по делу N 33-3286, решение Кировского городского суда Ленинградской области от 21.08.2012 по делу N 2-1191, кассационное определение СК по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 20.02.2012, кассационное определение Пермского краевого суда от 14.10.2011 по делу N 33-11419, кассационное определение СК по гражданским делам Орловского областного суда от 19.01.2011 по делу N 33-63). К тому же результату может привести и подписание анкеты, в которой содержатся не сами существенные условия договора, а ссылка на содержащий их документ (такой, например, как действующие в кредитной организации правила кредитования) с указанием на то, что заявитель с ними ознакомлен (определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14.03.2012 N 33-7239, апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 24.04.2013 по делу N 33-3291/2013, апелляционное определение СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 23.05.2012 по делу N 33-1926/2012, постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 11.12.2008 N 09АП-13953/2008).

Таким образом, факт подписания заемщиком анкеты о предоставлении кредита и перечисления на его счет суммы кредита наряду с иными обстоятельствами дела может расцениваться судами как свидетельство заключения кредитного договора. При этом условия кредитования могут быть указаны как непосредственно в подписанном заемщиком документе (анкете), так и в иных документах, являющихся частью договора. В таком случае возврат суммы кредита должен быть осуществлен в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Если же анкета о предоставлении кредита не содержит существенных условий кредитного договора и заемщик не ознакомлен с условиями кредитования, договор кредита может быть признан судом незаключенным (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Челябинского областного суда от 26.09.2013 по делу N 11-10188/2013). В таком случае сумма полученного кредита может рассматриваться как неосновательное обогащение, на сумму которого подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395, ст. 1102 ГК РФ).

Однако окончательное решение по заданному Вами вопросу зависит от конкретных обстоятельств и содержания подписанных заемщиком документов, поэтому принять это решение в случае возникновения спора может только суд.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Верхова Надежда

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Александров Алексей

20 июня 2014 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

*(1) К существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроках и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита (п. 12 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147, постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.06.2012 N 14АП-3885/12, апелляционное определение Московского городского суда от 14.10.2013 N 11-30752/13, а также Энциклопедия решений. Кредитный договор).