Новые консультации в системе ГАРАНТ Консалтинг

1. В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Законом о страховании и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить обусловленную договором денежную сумму страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая должна быть исполнена в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

2. Согласно п. 38 постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - Постановление Пленума N 20) в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона о страховании (абандон). Для этого страхователю достаточно заявить об этом страховщику. В п. 40 Постановления Пленума N 20 разъяснено, что отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой (смотрите также постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2011 N 09АП-13415/11, решение Московского районного суда г. Нижний Новгород Нижегородской области от 14.01.2014 (Извлечение)). Иными словами, для совершения такой сделки достаточно выражения воли страхователя (выгодоприобретателя), которая тем самым создаст обязанности для страховщика по выплате страхового возмещения.

Следовательно, страхователь в случае полной гибели транспортного средства вправе отказаться от него и получить страховое возмещение в полном объеме в сроки, установленные договором или правилами страхования.

3. В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может также требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата и повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). То есть расходы потерпевшего, связанные с эвакуацией транспортного средства, его хранением, досудебной оценкой ущерба и т.п., должны быть возмещены страховщиком при условии их доказанности потерпевшим. Иное может быть предусмотрено договором или правилами страхования (смотрите, к примеру, решение Ленинского районного суда г. Тамбова от 10.06.2014 по делу N М-1398/2014, решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска (Краснодарский край) от 20.05.2014 по делу N 2-1840/14, решение Ленинского районного суда г. Кирова от 01.04.2014 по делу N 2-5342/2013).

4. При невыполнении страховщиком своих обязательств перед страхователем последний может взыскать невыплаченные суммы в судебном порядке. Отметим, что по своей природе страховое возмещение является денежным требованием, а потому на сумму долга с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Заметим также, что согласно п. 45 Постановления Пленума N 20, если суд удовлетворяет требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"*(1), которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона N 2300-1). В этой связи смотрите, например, решение Советского районного суда г. Воронежа от 05.06.2014 по делу N 2-796/2014, решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 05.06.2014 по делу N 2-3695/14.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Глебов Валерий

Контроль качества ответа:

Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Амирова Лариса

3 июля 2014 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

*(1) К отношениям, вытекающим из договоров страхования, как личного, так и имущественного, Закон РФ 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). Из системного толкования Закона N 2300-1 следует, что к правоотношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина, должны применяться общие положения Закона N 2300-1, в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8-12 Закона N 2300-1), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона N 2300-1), о возмещении вреда (ст. 14 Закона N 2300-1), о компенсации морального вреда (ст. 15 Закона N 2300-1). Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом РФ и специальным законодательством о страховании.