Новые консультации в системе ГАРАНТ Консалтинг

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

При этом в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Однако на основании п. 11 ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица), по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного закона.

Фиксированием сведений (информации) признается получение и закрепление сведений (информации) на бумажных и (или) иных носителях информации в целях реализации Закона N 115-ФЗ (ст. 3 Закона N 115-ФЗ).

Пункты 1 и 2 ст. 6 Закона N 115-ФЗ содержат закрытый перечень операций с денежными средствами, подлежащих обязательному контролю. К ним, например, относятся операции (если они совершаются на сумму свыше 600 000 рублей) по зачислению денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия.

При этом основаниями документального фиксирования информации являются (п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ):
- запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели1;
- несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;
- выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом N 115-ФЗ;
- иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Таким образом, банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если, во-первых, такая операция перечислена в п. 1 или п. 2 ст. 6 Закона N 115-ФЗ, во-вторых, она содержит признаки, указанные в п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ, и, в-третьих, если по такой операции клиентом не представлены документы, необходимые банку для фиксирования информации. По смыслу указанных норм в случае, если банк не запрашивал у клиента недостающие документы, необходимые для фиксирования информации, отказ от выполнения распоряжения клиента будет являться необоснованным.

Применительно к распоряжениям на проведение операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи (например электронной подписью), Банк России в письме от 27 апреля 2007 г. N 60-Т рекомендовал кредитным организациям в случае, если такие операции вызывают сомнение, после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме этих распоряжений. В таком случае Банк России рекомендовал принимать от клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Исходя из этого в случае, если банк не предупредил клиента об отказе в приеме распоряжения или не попытался запросить платежное поручение на бумажном носителе, отказ от выполнения поручения также не обоснован.

Банк обязан отказать в выполнении поручения плательщика также при отсутствии в платежном поручении информации о плательщике - юридическом лице: наименования, номера банковского счета, идентификационного номера налогоплательщика или кода иностранной организации, за исключением случаев, указанных в п. 3 ст. 7.2 Закона N 115-ФЗ (п.п. 1, 2 ст. 7.2 Закона N 115-ФЗ). Если в рассматриваемой ситуации отсутствуют перечисленные основания для отказа в выполнении распоряжения клиента о перечислении сумм с банковского счета, банк не вправе отказать в выполнении распоряжения. На основании ст.ст. 310, 450 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Поэтому необоснованный отказ банка от выполнения распоряжения клиента будет являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности банка за нарушение обязательств по договору. В этом случае клиент вправе потребовать, например, уплаты неустойки, предусмотренной договором (ст. 330 ГК РФ), или возмещения причиненных ему убытков (ст.ст. 15, 393 ГК РФ). Клиент вправе требовать исполнения своего распоряжения (ст. 396 ГК РФ).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Бахтина Анастасия

Контроль качества ответа:
Рецензент службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Барсегян Артем

1 В письме ЦБР от 13 июля 2005 г. N 99-Т "О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" приведены критерии выявления и признаки необычных сделок.