Новые консультации в системе ГАРАНТ Консалтинг

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:
Залог прав вкладчика по договору банковского вклада, как и залог денежных средств, формально не противоречит законодательству. Однако использование таких способов обеспечения исполнения обязательств связано с существенными рисками для кредитора.
На наш взгляд, обязательства должника в данном случае целесообразно обеспечить иными способами, как предусмотренными, так и не предусмотренными ГК РФ.

Обоснование вывода:
В соответствии с п. 1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Деньги и имущественные права отнесены гражданским законодательством к имуществу (ст. 128 ГК РФ). Следовательно, закон формально не запрещает передавать в залог как права вкладчика по договору банковского вклада (глава 44 ГК РФ), так и переданные во вклад деньги. Однако использование таких способов обеспечения исполнения обязательств представляется довольно рискованным. Поясним, почему.

1. Залог денежных средств

Уже довольно долгое время в судебной практике распространена позиция, согласно которой денежные средства, в том числе находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 г. N 26, постановление Президиума ВАС РФ от 02.07.1996 г. N 7965/95). Этот подход в первую очередь связан с тем, что на момент издания упомянутых актов предусмотренный законодательством порядок удовлетворения требований залогодержателя предполагал необходимость продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. В случае же передачи в залог денежных средств этот порядок соблюсти невозможно.
На сегодняшний день законодательство предусматривает возможность удовлетворения требований залогодержателя без необходимости продажи предмета залога (п. 3 ст. 28.1 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге"). Более того, такой способ обеспечения исполнения обязательства, как залог денежных средств, в настоящее время прямо предусмотрен Федеральным законом от 21.07.2005 N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" (смотрите, например, ч. 4 ст. 29, ч. 4 ст. 38 этого Закона). Как показывает судебная практика, к отношениям, связанным с залогом денежных средств при размещении заказов, за рядом исключений, применяются общие положения ГК РФ о залоге (смотрите, например, постановления ФАС Московского округа от 17.08.2010 г. N КГ-А40/7408-10, ФАС Волго-Вятского округа от 12.10.2009 по делу N А28-13905/2008-394/28, ФАС Уральского округа от 25.05.2009 N Ф09-3219/09-С5).
Однако при рассмотрении дел, не связанных с размещением заказов, суды и сегодня нередко указывают на недопустимость передачи в залог денежных средств (смотрите, например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 13.04.2011 N Ф08-1250/11, ФАС Московского округа от 02.04.2008 N КГ-А40/2359-08-П). Поэтому представляется, что в отношениях, которые не регулируются законодательством о размещении заказов, использование в качестве способа обеспечения исполнения обязательств залога денежных средств связано с существенными рисками для залогодержателя.

2. Залог прав по договору банковского вклада

В связи с заключением договора банковского вклада (депозита) вкладчик приобретает имущественные права, связанные, в частности, с возможностью требовать от банка возврата суммы вклада и выплаты начисленных на нее процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Такие имущественные права, как указано выше, относятся к имуществу и, следовательно, могут передаваться в залог. Принципиальная возможность этого подтверждается и судебной практикой (постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 18.04.2005 N Ф08-1407/05, от 25.08.2005 N Ф08-3670/05, от 18.01.2000 N Ф08-2782/99, ФАС Московского округа от 22.07.2004 N КГ-А41/5925-04)*(1).
Вместе с тем при залоге прав вкладчика по договору банковского вклада следует принимать во внимание, что вкладчик в любой момент вправе отказаться от договора банковского вклада (п. 3 ст. 834, п. 1 ст. 859 ГК РФ). Это право сформулировано в законе как императивное, то есть не может быть изменено ни соглашением банка с вкладчиком, ни вкладчика с залогодержателем. Следовательно, при отказе вкладчика от договора банковского вклада, если им не будет восстановлен или заменен предмет залога (п. 2 ст. 345 ГК РФ), залог прекращается на основании пп. 3 п. 1 ст. 352 ГК РФ. Поэтому такой способ обеспечения исполнения обязательств, как залог прав вкладчика по договору банковского вклада, на наш взгляд, как и залог денежных средств, связан с определенными рисками для кредитора.

3. Иные способы обеспечения исполнения обязательств

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, поименованными в ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными договором. Поэтому стороны вправе предусмотреть в договоре лизинга условие, согласно которому обязательства лизингополучателя по своевременной уплате лизинговых платежей обеспечиваются путем передачи лизингодателю определенной суммы ("обеспечительного платежа", "гарантийного взноса", "депозита" и т.п.) на согласованных сторонами условиях. При определении соответствующих условий в договоре целесообразно предусмотреть, что соответствующий способ обеспечения исполнения обязательства не подчиняется правилам главы 23 ГК РФ, а также подробно урегулировать порядок внесения "обеспечительного платежа", его возврата и механизма удержания из него лизингополучателем соответствующих сумм. Такие способы на практике нередко используются при заключении договоров аренды (смотрите, например, постановления ФАС Московского округа от 10.04.2008 N КГ-А40/2600-08, ФАС Поволжского округа от 07.08.2009 N А55-19369/2008, ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.07.2010 N А33-12919/2009, ФАС Московского округа от 10.06.2010 N КГ-А40/4734-10, ФАС Московского округа от 27.08.2009 N КГ-А40/8090-09, ФАС Поволжского округа от 18.04.2006 N А12-13721\05-С7, ФАС Московского округа от 29.06.2006 N КГ-А41/5127-06-2 и другие).

Ответ подготовил:
Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ
Александров Алексей

Ответ прошел контроль качества службой Правового консалтинга ГАРАНТ

6 декабря 2011 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг.

-------------------------------------------------------------------------
*(1) Этот подход распространен и в литературе (смотрите, например, Л.А. Новоселова, Б.М. Гонгало. Комментарий к информационному письму Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге", п. 3 (Наиболее актуальные вопросы предпринимательской деятельности. Комментарии судебной практики ВАС РФ. / Отв. ред. Л.А. Новоселова, М.А. Рожкова). - Система ГАРАНТ, 2009 г.; Некоторые проблемы залога имущественных прав (Н.В. Золотько, "Вестник Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа", N 3, май-июнь 2006 г.)).